Не все заявки являются мошенническими, но по ним можно определить наличие групповых схем, считают в ПКБ.
Доля заемщиков с хорошей кредитной историей в Казахстане составляет 55,8%, доля проблемных – 20%, и доля неопределенных – 24%. Это показатели индекса кредитного здоровья по состоянию на 1 января 2025 года, который Первое кредитное бюро (ПКБ) рассчитывает на основе скоринговых данных: собирает и анализирует на протяжении длительного времени, передает inbusiness.kz.
Доля ответственных заемщиков значительно сократилась: с 66% в 2021 году до 55% в 2024 году. В то же время доля проблемных увеличилась незначительно — с 19% до 20%. Количество неопределенных заемщиков, чье поведение трудно предсказать (те, кого впоследствии можно отнести к первой или второй категории в зависимости от различных факторов, таких как уровень зарплаты, количество детей и других обстоятельств), напротив, увеличилась с 15% до 24%, что является почти 10%-ным ростом. Если у них вдруг возникнут проблемы на работе или произойдут экономические изменения, такие заемщики скорее всего окажутся в рисковой зоне.
Таким образом, 55% — это хорошие заемщики со стабильным финансовым положением, способные обслуживать свои кредиты ; 20% находятся в проблемной зоне, а 24% в состоянии неопределенности относительно своего будущего. Эта неопределенность будет зависеть от общего состояния экономики.
Инструменты кредитования: рейтинг кредит-истории и отказ
Из-за роста проблемных заемщиков количество желающих подправить свой кредитный рейтинг увеличивается с целью получать в случае необходимости новые кредиты: на потребительские цели, ипотеку или на открытие бизнеса.
Как известно, в 2023 году Первое кредитное бюро запустило продукт под названием ReVit — сервис для повышения кредитного рейтинга и создания большей привлекательности в глазах кредиторов.
С апреля 2023 года по сегодняшний день сервисом воспользовались 27,2 тыс. человек. Но только 546 человек из них успешно завершили программу и увеличили свой персональный кредитный рейтинг до более чем 700 баллов. В настоящее время в программе продолжают участвовать 9,9 тыс. человек, и их средний персональный кредитный рейтинг уже вырос с 583 до 605 баллов.
"Это программа, на которую человек добровольно подписывается, заявляя о желании улучшить свой персональный кредитный рейтинг и кредитную историю. Мы автоматически проверяем его финансовое положение на основе кредитной истории и предоставляем несколько алгоритмов действий. Искусственный интеллект помогает нам предложить конкретные шаги, которые необходимо предпринять для повышения кредитного рейтинга. Наша цель — помочь людям вырваться из ситуации с плохой кредитной историей и получить более выгодные условия кредитования в других финансовых организациях", — отметили в Первом кредитном бюро.
В компании также сообщили, что установили планку в 700 баллов: если у человека рейтинг выше этой отметки, то больше не работают с ним, так как его кредитная история считается хорошей. Но готовы помогать людям повышать их персональный кредитный рейтинг с любого уровня. Если у человека есть несколько кредитов, то в ПКБ советуют, что делать с ними: в какой последовательности закрывать кредиты, как управлять кредитными лимитами и картами.
Кроме того, к 1 января 2025 года количество реабилитированных контрактов превысило 2,8 млн, а число реабилитированных заемщиков достигло примерно 2,1 млн. После получения статуса "реабилитирован" новые кредиты оформили 1,4 млн человек, и большинство из них добросовестно погашают свои задолженности. На указанную дату 19% из них, то есть 276,7 тыс. человек, допустили просрочку по платежам на 90 и более дней.
Другой продукт "Stop Credit", известный в разделе Egov.kz как услуга по добровольному отказу от займов и микрокредитов, инициирован ещё в 2013 году, но тогда он не был принят. В итоге окончательно его запустили в 2022 году. Данный продукт ПКБ был передан государству. Количество заявок на добровольный отказ от кредита по состоянию на 1 января 2025 года составило 1,2 млн.
Мошенничество и "кредитный шопинг"
В ПКБ сообщили, что активность по кредитованию возрастает в определенные периоды — например, в феврале-марте и в конце года.
С 1 октября 2024 года банки и МФО начали передавать в кредитное бюро в режиме реального времени данные обо всех заявках на кредиты, а не только на одобренные, как это было предусмотрено ранее. Это сделано для предотвращения определенных видов кредитного мошенничества, в частности "кредитного шоппинга".
"С момента введения обязательности мы получили 40 млн кредитных заявок только от организаций, которые передают свои заявки в кредитное бюро. Однако не все организации передают данные в полном объёме. Я считаю, что это негативный момент. Во-первых, существуют обязательные требования закона. Во-вторых, это снижает риск потенциального кредитного мошенничества. За указанный период было выдано 11,9 млн кредитов. Мы говорим о количестве заявок и количестве выдач за тот же период. Не все заявки являются мошенническими, но по ним можно определить наличие групповых схем", — отметил Руслан Омаров, генеральный директор ТОО "Первое Кредитное Бюро".
Также, с его слов, стоит учитывать, что человек может подать несколько заявок одновременно. Например, если он хочет купить бытовую технику, условно холодильник стоимостью 300 тыс. тенге, то может направить 10 заявок в разные финансовые организации, чтобы получить лучшие условия. В результате он получит предложения с процентными ставками от 15 до 20% и сможет выбрать наиболее выгодное предложение.
Это можно назвать маркетинговым исследованием со стороны заемщика — человек изучает рынок и выбирает лучшее предложение. Однако существует и другая сторона кредитного шопинга: когда тот же самый человек запрашивает максимальную сумму кредита у нескольких организаций одновременно. Он может подать 10-20 заявок на сумму в 3 или 5 млн тенге.
Все эти заявки фиксируются в базе данных. Организации, работающие с ПКБ и получающие информацию из кредитного отчета, видят, что субъект направил несколько заявок на максимальные суммы. Если человек одновременно берет несколько кредитов на большие суммы, он рискует выйти за пределы допустимого уровня по коэффициенту долговой нагрузки (КДН).
Чтобы минимизировать риски невозврата кредита, регулятор вводит дополнительные меры. Например, после одобрения кредита заемщик должен подождать 24 часа перед его получением для повторного подтверждения своего намерения.
"Мошенничество остается серьёзной проблемой не только в финансовом секторе. Множество инцидентов происходит из-за обмана граждан. Регуляторы и банки работают над тем, чтобы бороться с этой проблемой, так как это приводит к значительным затратам для финансовых организаций. Исходя из количества кредитных заявок и выдач, мы рассчитали, что средний уровень одобрений по организациям, передающим нам информацию, составляет 29,9%. Но это касается только кредитных заявок. Банки второго уровня подали 32 млн заявок, а микрофинансовые организации — 7,2 млн. По выдачам показатели составляют 9,6 млн и 2,3 млн соответственно. Доля одобрений — 29% для банков и 31% для микрофинансовых организаций", — подчеркнул Руслан Омаров.
Что рекомендуют в полиции
Как можно вернуть деньги казахстанцам, потерявшим их обманным путём через интернет-мошенничество, в МВД нам не разъяснили. Но сообщили результаты, что в 2024 году потерпевшим данной категории возмещено 2,1 млрд тенге.
В настоящее время ведётся работа по выявлению SIM-боксов — устройств, предназначенных для агрегации незарегистрированных SIM-карт, используемых для звонков через Интернет и регистрации анонимных аккаунтов в мессенджерах. В ходе операции было изъято 40 таких устройств и более 6 тыс. незарегистрированных SIM-карт в городах Астана, Алматы, Караганда, Атырау и Семей. По всем выявленным фактам проводится расследование.
Сотрудники полиции настоятельно рекомендуют предпринимать меры для защиты от мошенников:
- Не сообщайте никому свои персональные данные, реквизиты, сроки действия и CVV-коды банковских карт. Не передавайте квитанции о переводах и, тем более, СМС-коды и кодовые слова, даже если собеседник представляется сотрудником банка или полиции.
- Не устанавливайте по просьбе посторонних лиц мобильные приложения на свой телефон, так как они могут предоставить доступ мошенникам к вашему устройству.
- При покупке товаров и услуг будьте осторожны с передачей персональных данных неизвестным и непроверенным сайтам. Не производите предоплату без проверки. Лучше договариваться об оплате после получения товара.
- Не инвестируйте деньги в сомнительные проекты. Перед вложением тщательно изучите фондовый рынок и легитимность выбранного проекта.
- Устанавливайте приложения только из официальных источников, таких как App Store и Play Market.
- Не переходите по ссылкам, которые якобы ведут к оплате, или которые приходят в СПАМ-рассылках от неизвестных контактов. Часто мошенники используют фишинговые ссылки.
- Не доверяйте звонкам от представителей сотовых компаний, которые сообщают об истечении срока действия вашего номера и предлагают продлить услугу онлайн. Они могут попросить вас назвать СМС-код, который будет использован для авторизации в приложениях.
- Регулярно меняйте пароли к банковским услугам, используйте 3D-защиту и другие меры безопасности от банков.
- Чаще проверяйте движение средств на своих счетах.
С 1 ноября 2024 года в структуре МВД был создан отдельный департамент по противодействию киберпреступности. Также активно развивается международное сотрудничество, включая взаимодействие с правоохранительными органами стран СНГ. С банками второго уровня осуществляется сотрудничество в рамках Центра по обмену данными о мошеннических транзакциях ("Антифрод-центра"), что позволяет финансовым организациям выявлять и блокировать мошеннические операции, оперативно реагировать на подозрительные транзакции и обмениваться информацией в режиме реального времени.
Ранее мы писали, что количество заемщиков в Казахстане выросло в разы.
