Рефинансирование кредита улучшает процентную ставку. К нему обращаются не только банкроты. Нужно знать, в каких ситуациях рефинансирование поможет, а когда оно навредит.
Рефинансирования направлено на улучшение условий кредита
Что такое рефинансирование кредита? Как разъясняет сайт об инвестициях Investopedia, рефинансирование — это процесс улучшения условий существующего кредитного соглашения, обычно в отношении кредита или ипотеки.
Когда физическое лицо или компания решает рефинансировать кредитное обязательство, то они стремятся улучшить своё положение относительно кредитора. Например, снизить процентную ставку, получить более выгодный график платежей или другие условия. В случае одобрения заемщик получает новый контракт, который заменяет первоначальное соглашение.
Важно учитывать, что рефинансирование, в отличие от реструктуризации, при которой изменения вносятся в первичный договор, предполагает заключение нового соглашения.
Рефинансирование — это получение нового кредита
Как можно сделать рефинансирование кредита? По словам сайта о банках Bankrate, при рефинансировании кредита заемщик подает заявку на получение нового кредита либо у того же банка, либо у другого, а затем использует полученные средства для погашения старого кредита. После завершения процесса должник произведет платежи по новому кредиту с новой процентной ставкой и условиями.
Хотя это может казаться непродуманным, ведь создается впечатление, что заемщик теперь имеет два долга, но это не так. Остаток старого кредита тут же погашается за счёт средств нового, после чего оставшуюся часть заемщик выплачивает на более выгодных условиях нового кредита.
Рефинансирование отличается от реструктуризации
Рефинансирование и реструктуризацию (два различных процесса) часто ошибочно отождествляют, считая, что к ним прибегают только из-за серьёзных финансовых затруднений, при полной неспособности платить по кредиту и в состоянии, близкому к банкротству.
Рефинансирование и реструктуризация действительно направлены на улучшение положения должника. Рефинансирование долга подразумевает заключение нового контракта, часто на более выгодных условиях, чем предыдущий, для погашения кредита, то есть перекредитование проводят для получения заемщиком выгоды.
К реструктуризации долга обращаются в более тяжелых ситуациях для изменения уже существующего договора в связи с невозможностью выполнения первичных финансовых обязательств. Примером реструктуризации может быть отсрочка или рассрочка платежей по договору.
Кредит выгодно рефинансировать при понижении ставки
Рефинансирование, в отличие от реструктуризации, может производиться вполне платежеспособным заемщиком и обычно не сопряжено с финансовыми трудностями. По словам Investopedia, заемщики часто предпочитают рефинансировать кредит, когда ситуация с процентными ставками существенно меняется. Например, в среднем ставки падают на несколько процентов и более, что приводит к потенциальной экономии на выплате долга по новому соглашению.
Общая цель рефинансирования — снизить фиксированную процентную ставку, чтобы уменьшить выплаты в течение срока действия кредита. Например, если старый кредит был взят под ставку 20% пять лет назад, а на рынке появились такие же кредиты, но под 15% годовых, есть смысл взять новый кредит, досрочно погасить остаток старого, а разницу платить уже под 15%.
Рефинансирование влияет на кредитный рейтинг
Рефинансирование оказывает влияние на кредитный рейтинг. Как утверждает сайт о долговых обязательства Debt, рефинансирование кредита или другого долга может ухудшить кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, но поможет в долгосрочной перспективе.
Дело в том, что получение нового кредита на более выгодных условиях сначала ухудшит кредитный рейтинг, так как любое получение кредита его ухудшает. В то же время за счёт нового кредита заемщик сразу досрочно в полном объёме погасит старый кредит, что улучшит кредитный рейтинг.
Более выгодные новые условия повышают шансы заемщика на полное, регулярное и своевременное обслуживание долга, что тоже улучшает рейтинг. Важно помнить, что последующее улучшение возможно только в том случае, если должник будет вовремя производить платежи по новому кредиту.
Кредит лучше не рефинансировать перед его окончанием
Рефинансирование кредита не всегда выгодно. Его лучше не проводить при низкой разнице в процентах. Перекредитование должно приносить значительное улучшение эффективной ставки. Если разница мизерная, можно даже уйти в минус, потратившись при открытии нового кредита на комиссии, страховки и другие расходы.
Нет смысла делать рефинансирование, если по старому долгу осталось всего несколько платежей, пусть даже и ставка будет в два раза меньше. Лучше не браться за перекредитование перед окончанием срока кредита, так как время рассмотрения и выдача нового кредита могут лишить эту затею смысла.
Перед началом рефинансирования нужно тщательно взвесить все за и против. Нужно не забывать, что перекредитование — это новое долговое обязательство, поэтому ожидаемая выгода должна превосходить все риски.
Рефинансирование кредита имеет ряд рисков
Чем опасно рефинансирование кредита? Ключевая опасность при рефинансировании — неправильно взвешенная ожидаемая выгода. С рефинансированием можно прогореть, если по основному кредиту есть штрафы за досрочное погашение.
Риск повышается, если после рефинансирования по лучшей ставке кредит не обслуживается должным образом. Это ведёт к падению кредитного рейтинга и снижению шансов на ещё одно рефинансирование или даже реструктуризацию долга.
Хорошим вариантом перед проведением перекредитования будет получение консультации профильного специалиста. Он рассчитает точный показатель выгоды и оценит риски.
Рефинансирование — удобный финансовый инструмент для улучшения положения заемщика. Оно заключается в получении нового кредита с более выгодной ставкой и досрочном погашении старого. К рефинансированию лучше не обращаться при малой разнице процентной ставки, или если старый долг можно без проблем выплатить своими средствами за короткий срок.
