Новые виды обязательного страхования могут внедрить в Казахстане. Страховым компаниям добавляют новые направления работы. Это страховая защита пациентов от ошибок медицинского персонала и защита бизнеса и населения от рисков, связанных с киберпреступлениями.
Казахстанских медиков обяжут иметь страховку от ошибок. Полис покроет ущерб за вред жизни и здоровью пациентов, причиненный в результате некачественного лечения, к примеру, вследствие неверно поставленного диагноза или при неудачной операции. Как раз на хирургов, анестезиологов, реаниматологов, травматологов, акушеров-гинекологов, по данным республиканского Министерства здравоохранения, чаще всего заводят уголовные дела за ненадлежащее выполнение профессиональных обязанностей. Всего же по этой статье в стране возбуждают порядка 300 дел ежегодно.
Ответственность и правила
Минздрав разработал правила страхования ответственности медработников перед пациентами. Заключать договор страхования врачам и медперсоналу предстоит с пулом страховщиков. Jusan Garant войдет в него.
«Нам интересны новые проекты, направленные на развитие страхования в стране. Этот проект совместный, в нём будет участвовать ряд казахстанских страховщиков, и отличный опыт и возможность увидеть на практике бизнес-интеграцию с другими страховыми компаниями, как технически будут урегулированы страховые случаи», – объясняет решение участвовать в этом пуле заместитель председателя правления СК Jusan Garant Чингис Амиржанов.
Страховым случаем признается факт причинения вреда жизни и здоровью пациента, который подтвердила независимая экспертная комиссия или суд. Страховую выплату участники пула обязаны выплатить пострадавшему в течение 10 рабочих дней. За вред, причиненный жизни и здоровью пациента в результате осуществления медицинской деятельности, повлекший установление инвалидности: 3-й группы – 500 МРП; 2-й группы – 600 МРП; 1-й группы – 800 МРП; ребёнка с инвалидностью – 500 МРП.
За вред, причиненный жизни и здоровью пациента в результате осуществления медицинской деятельности, повлекший его смерть, – 3000 МРП. За вред, причиненный жизни и здоровью пациента в результате осуществления медицинской деятельности, без установления инвалидности – в размере фактических расходов, связанных с заболеванием, но не более 300 МРП.
«Независимая экспертная комиссия состоит из профильных специалистов, привлекаемых в качестве экспертов, представителей профессиональных медицинских ассоциаций и страховой организации – участницы единого страхового (перестраховочного) пула. К работе независимой экспертной комиссии могут привлекаться представители профессиональных союзов медицинских работников и медиатор. Реестр профильных специалистов, привлекаемых в качестве экспертов для рассмотрения обращений о наличии (отсутствии) факта причинения вреда жизни и здоровью пациента в результате осуществления медицинской деятельности, формируется местными органами государственного управления здравоохранением областей, городов республиканского значения и столицы», – объясняет Бауржан Нагманов, управляющий директор центра развития страхового сектора АФК.
Профильный специалист, привлекаемый в качестве эксперта, должен соответствовать требованиям, установленным уполномоченным органом.
«Пациент либо его супруг (супруга), близкий родственник или законный представитель вправе принимать участие при рассмотрении независимой экспертной комиссией обращения о причинении вреда жизни и здоровью пациента в результате осуществления медицинской деятельности. Представители субъекта здравоохранения, в котором произошло событие, в состав независимой экспертной комиссии не включаются», – уточняет управляющий директор центра развития страхового сектора АФК.
Профстрахование медработников
«Внедрение профессионального страхования медработников обеспечит защиту как пациентам, так и врачам, – уверен Чингис Амиржанов. – Для пациентов этот вид страхования предоставляет защиту в случае медицинских ошибок или халатности, покрывая расходы на лечение, реабилитацию и компенсацию ущерба. Для врачей и медперсонала страховка помогает защититься от рисков, связанных с потенциальными исками, что может существенно снизить стресс и улучшить их рабочую среду. Осознание того, что они застрахованы от возможных юридических проблем, позволяет медработникам сосредоточиться на предоставлении качественных услуг».
Ряд отечественных страховых компаний заявил о готовности участвовать в Едином страховом (перестраховочном) пуле по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников. «Данный вид страхования интересен тем, что это первый проект, предусматривающий страхование через единый страховой пул. Преимущества этой формы заключаются в том, что между страховщиками будет отсутствовать конкуренция, соответственно, страховые премии будут оплачиваться прозрачно, без каких-либо скрытых агентских комиссий и скидок. То есть, не будет возможности дэмпинга. Кроме того, единый пул исключает антиселекцию при принятии на страхование. То есть, страховщик не сможет выбирать и страховать клиники только с низким риском, а высокорисковые клиники оставить без страхового покрытия. Единый пул будет принимать на страхование абсолютно все медорганизации. Вход в пул открыт для всех страховщиков, имеющих лицензию по соответствующему классу страхования и выполняющих пруденциальные нормативы регулятора. Мы непременно войдем в состав этого страхового пула», – говорит заместитель председателя правления СК Freedom Insurance Александр Тулешов.
Что касается сроков реализации проекта, то для старта нужно заключить договор о совместной деятельности по созданию Единого страхового (перестраховочного) пула, который и будет содержать в себе основные аспекты, регламентирующие и регулирующие совместную деятельность, считают участники рынка. Окончательный список страховых компаний, вошедших в страховой пул, пока не сформирован и не утвержден.
Это отличный опыт и возможность увидеть на практике бизнес-интеграцию с другими страховыми компаниями, как технически производятся выплаты в пуле. Проект способен обеспечить финансовую защиту как пациентам, так и медицинским работникам, уверены участники рынка. Внедрение данного вида страхования может стимулировать повышение стандартов медицинской практики. Медицинские учреждения и специалисты будут стремиться к улучшению качества обслуживания, снижению числа ошибок и повышению общей безопасности пациентов, что положительно скажется на всей системе здравоохранения.
Страховой пул
Размер выплат существенный, однако эксперты Jusan Garant предполагают, что ресурсов казахстанских компаний вполне достаточно для обеспечения наилучшей финансовой защиты всех участников страхового процесса. Кроме этого, местные компании знают национальные особенности и специфику медицинской сферы Казахстана, что позволяет эффективно управлять рисками на локальном уровне.
Предполагается, что страховая премия будет распределяться между участниками Единого страхового (перестраховочном) пула пропорционально долям их участия, размеры которых будут определены договором о совместной деятельности.
«В настоящий момент обсуждаются условия договора о создании страхового пула, в котором предусматривается порядок распределения долей участия страховых компаний в страховом пуле и, соответственно, долей страховой премии. Предполагается, что доли участия страховых компаний в пуле будут равными», – уточняет Александр Тулешов.
Страховые выплаты будут осуществляться администратором пула в течение 10 рабочих дней после принятия решения об осуществлении страховой выплаты также пропорционально долям участия страховых компаний в едином страховом (перестраховочном) пуле.
«Разумеется, представители страховых компаний будут принимать участие в независимой экспертной комиссии, законодательством это предусмотрено. Независимая экспертная комиссия будет состоять из профильных специалистов, привлекаемых в качестве экспертов, представителей профессиональных медицинских ассоциаций и страховой компании – участницы единого страхового (перестраховочного) пула. К работе комиссии также могут привлекаться представители профсоюзов медработников. Реестр профильных специалистов, привлекаемых в качестве экспертов, формируется местными органами здравоохранением областей, городов республиканского значения и столицы», –говорит Чингис Амиржанов.
В случае невозможности привлечения профильных специалистов в состав независимой экспертной комиссии местный орган госуправления здравоохранением областей, городов республиканского значения и столицы по обращению субъекта здравоохранения обеспечивает соответствующим профильным специалистом.
«Порядок деятельности независимой экспертной комиссии и минимальные требования по установлению наличия (отсутствия) факта причинения вреда жизни и здоровью пациента в результате осуществления медицинской деятельности определяются уполномоченным органом», – отмечает Бауржан Нагманов.
Киберстрахование
Киберпреступлений становится все больше, и все больше компаний подвергаются риску компрометации данных, атак программ-вымогателей и других видов киберинцидентов. Хотя различные инструменты и решения в рамках платформы кибербезопасности могут защитить бизнес и прекратить утечку данных, компания, тем не менее, несёт ответственность, если не смогла защитить чувствительные данные от хищения в результате кибератаки.
Кибератаки преследуют только одну цель – похищение денежных средств или ценных сведений, которые можно продать. Вычислить и поймать преступников в глобальной сети практически невозможно. Технологии хакеров всегда на шаг опережают средства правоохранительных органов. Поэтому ни одна современная система безопасности не может гарантировать 100%-ю безопасность информационных ресурсов.
Благодаря киберстрахованию убытки компании из-за кибератаки обычно сводятся к минимуму, и даже если произойдет что-то катастрофическое, финансовые последствия смягчаются. Киберстрахование – один из вариантов снижения степени кибер-рисков, связанных с ведением онлайн-бизнеса.
«У многих автолюбителей есть страховка, которая является обязательной, называется ОГПО. Эта страховка позволяет застраховать права тех субъектов, которые, возможно, пострадают в ДТП. Мы хотим применить такую же модель в нашей киберсфере. Если какая-то организация допустит утрату персональных данных, соответственно, выплаты за ущерб, который граждане понесли, а их могут быть миллионы человек, будет осуществлять страховая компания», – озвучил инициативу председатель комитета по информационной безопасности Минцифры РК Руслан Абдикаликов.
Что покрывает киберстрахование?
Любая потеря, компрометация или кража электронных данных оказывают негативное влияние на ваш бизнес. Это может привести к утрате доверия к вашей компании, что влечет за собой отток клиентов, или к финансовым затратам на восстановление после кибератаки. Киберстрахование снизит финансовый риск, страховая премия позволит компании не оплачивать все из своего кармана.
Киберстрахование может помочь компенсировать:
- судебные издержки;
- затраты на восстановление утраченных личных данных клиентов;
- затраты на восстановление скомпрометированных данных (например, зашифрованных программой-вымогателем); общие затраты на восстановление скомпрометированных информационно-вычислительных систем;
- расходы на уведомление клиентов о возможной утечке данных.
По мере того, как все больше людей совершают транзакции онлайн, злоумышленники получают доступ ко все большему количеству данных. Инвестиции в киберстрахование могут эффективно снизить общий риск в случае взлома системы безопасности вашей компании. Идея киберстрахования стала следствием утечек персональных данных казахстанцев, которые происходят все чаще. Последний подобный крупный инцидент случился в марте. Тогда в сеть утекло более двух миллионов персональных данных клиентов одной из казахстанских микрофинансовых организаций. Страхование от киберрисков, по мнению чиновников из Минцифры, заставит компании более ответственно подходить к защите персональных данных своих клиентов.
«Введение киберстрахования может способствовать усилению защиты персональных данных, – согласен заместитель председателя правления СК Jusan Garant. – Хотя сам по себе такой вид страхования не является непосредственным инструментом защиты данных. Он действует как финансовая защита в случае киберинцидентов, но косвенно может стимулировать улучшение мер кибербезопасности. Страховые компании обычно предъявляют строгие требования к компаниям, желающим получить киберстрахование. Эти требования могут включать обязательное выполнение определенных мер кибербезопасности, проведение аудитов и оценку рисков. Это помогает компаниям выявить уязвимости и недостатки в их системе защиты данных, что стимулирует организации повышать имеющиеся стандарты и привести к их усилению».
Международный опыт
При внедрении киберстрахования в Казахстане можно рассмотреть опыт стран с развитыми рынками киберстрахования, чтобы учесть лучшие практики, а также адаптировать их к местным условиям. Вот несколько стран, опыт которых может быть полезен.
США имеют один из самых развитых рынков киберстрахования. Большинство крупных компаний уже давно используют киберстрахование. В стране существует множество законодательных актов, направленных на защиту данных, таких как GDPR – General Data Protection Regulation, что способствует развитию киберстрахования.
В Великобритании действует строгий регламент по защите данных (Data Protection Act 2018), соответствующий требованиям GDPR. Британские страховые компании активно развивают модели оценки кибер-рисков и внедряют инновационные методы для их управления.
В Германии действуют строгие законы по защите данных, что стимулирует компании внедрять киберстрахование. Немецкий рынок киберстрахования активно работает с МСБ, предлагая адаптированные продукты.
Израиль известен как центр кибербезопасности с множеством инновационных компаний в этой области. Правительство активно поддерживает развитие технологий кибербезопасности и внедрение киберстрахования.
Сингапур является важным финансовым и технологическим центром Азии. Правительство страны внедрило комплексные меры по защите данных и активно стимулирует развитие киберстрахования. Здесь разработаны программы обучения и сертификации специалистов в области кибербезопасности и киберстрахования.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
